Uvědomili jste si někdy, že je průměrný člověk v důchodu skoro dvacet let? A pokud vezmeme takový běžný průměrný plat, potřebovali bychom mít naspořené něco kolem 2 milionů korun, abychom mohli poklidně žít. To už je poměrně slušná částka, která překračuje možnosti většiny lidí. Pojďme se tedy společně podívat na možnosti, které nám mohou pomoci se na důchod pořádně připravit.
Krize důchodového systému – proč to s námi není tak růžové, jak bychom si představovali
Žijeme ve státě, ve kterém funguje ve velkém určitá solidarita s mnoha skupinami. Důchodový systém stojí na principech, které už nedokážou odpovídat realitě a potřebují reformu. O tomto problému se ví již řadu generací, ale bohužel jsou nutné kroky tak nepopulární, že je každá z vládnoucích stran odsouvá, co může. Z toho důvodu je krize důchodového systému na svém vrcholu a je jen otázka, jaký bude její vývoj. Bohužel se ale už nemůžeme spolehnout na to, že se o nás stát ve stáří postará. Státní dluh nemůže fungovat jako půjčka ihned a v tuto chvíli nám nezbývá nic jiného, než se na svůj důchod začít připravovat zodpovědně.
Finanční příprava na důchod je nezbytný krok, který bychom měli začít brát vážně již v mladším věku. Důchodový systém v tuto chvíli prochází úpravami a není jisté, že bude schopný poskytovat všem lidem dostatečné příjmy. Z toho důvodu je opravdu nezbytné se na tento okamžik předem připravit.
Využijte přípravy na důchod jako investice a máte napůl vyhráno
Stejně jako u investování, také při spoření na důchod můžete vycházet ze základního pravidla. Čím dříve se začne i v malých částkách investovat, tím většího zhodnocení můžete dosáhnout. Spoření na důchodový věk tak můžeme vnímat jako určitý způsob investic na velmi dlouhou dobu, které mohou dosahovat díky dlouhému úrokování vyšších výnosů.
Také je dobré počítat s tím, že pokud zakládáme spoření na důchod s dostatečným předstihem, není třeba odkládat pravidelně tak velké částky. Díky pravidelnému úročení se totiž i tak dokážete v průběhu let vyšplhat na dostatečnou rezervu. V případě, že začnete posledních pár let před důchodem, bude třeba vynaložit daleko větší úsilí, abyste si mohli důchodového věku v klidu užívat.
Nenechte si ujít možnosti, kterými vám stát pomůže spořit
Než se společně vrhneme do možností, které se před námi otevírají, je dobré alespoň rámcově osvětlit, jak důchodový systém v naší republice funguje. Většina lidí si je vědoma toho, že existují tři základní pilíře.
Do prvního z nich patří státní povinný pilíř, do kterého odvádí každý výdělečně činný člověk svůj podíl, který se používá na výplatu dávek všech důchodů. Další dva pilíře stojí na bázi dobrovolnosti. Důchodové spoření a doplňkové penzijní spoření jsou nabídky ze strany státu a finančních společností lidem, aby si dokázali na svůj důchod nashromáždit dostatečné prostředky. Druhý pilíř důchodového spoření ale v roce 2015 skončil a veškerá pozornost se upřela k pilíři třetímu.
Díky penzijnímu připojištění a doplňkovému penzijnímu spoření je možné prostředky odkládat. Jejich velkou výhodou je možnost státní podpory i daňové zvýhodnění pro příspěvky zaměstnavatele. Výběr důchodového spoření by měl mít vaši velkou pozornost. Nabídky se mezi bankovními společnostmi výrazně liší a je dobré mít předem informace o všech možnostech.
V zájmu našeho státu je, aby si každý člověk dokázal na důchod naspořit sám. I z toho důvodu je možné v rámci důchodových pilířů získat už teď některé ze zmíněných státních příspěvků, které naspořené prostředky částečně hodnotí. Zajímavá pak může být i možnost si odečíst vaše spoření do důchodového systému z daní a tím si přijít k pěkným částkám navíc.
Někteří ze zaměstnavatelů v rámci svých firemních benefitů nabízejí svým zaměstnancům příspěvek přímo do doplňkového penzijního spoření. Byla by tedy škoda se o něj nepřihlásit. Peníze, které vám takto zaměstnavatel připíše, totiž mohou celkovou částku v dlouhodobém hledisku velmi navýšit, ale vás to nebude stát ani korunu.
Jak postupovat v případě plánování důchodu?
Prvním krokem při finanční přípravě na důchod je tedy seznámení se s aktuálními penzijními možnostmi. Zjistěte si, jaká doplňková penzijní spoření existují a jak fungují. Je možné, že budete mít nárok na státní důchod, ale ten často není dostatečný k pokrytí všech potřeb. Proto je důležité zvážit i další způsoby spoření či investování peněz na důchod.
Dále je rozhodně na místě zhodnocení vaší finanční situace a stanovení si cíle, kolik peněz byste si chtěli naspořit. Zároveň se podívejte, kolik můžete pravidelně do vašeho spoření na důchod investovat. Stanovte si rozpočet a snažte se systematicky šetřit alespoň malou částku určenou pro důchodové spoření. Přesto bychom se ale měli držet toho, že musíme každý měsíc v klidu vyjít. V případě, že to však neodhadneme, nám dnes již naštěstí může pomoct některá z půjček na razdvapujcka.cz.
Do čeho tedy peníze investovat?
Existuje několik možností, jak s těmito prostředky naložit, do čeho peníze vložit nebo jak je pro důchod investovat. Mezi nejčastější patří doplňkové penzijní spoření, individuální důchodové účty, akcie, investiční fondy či nemovitosti. Každá z těchto možností má své výhody a nevýhody, a proto se nebojte setkat s odborným finančním poradcem. Může vám pomoci vybrat tu nejvhodnější variantu s ohledem na váš profil a rizikovou toleranci.
V České republice si při volbě penzijního spoření můžete vybírat z několika fondů, které se liší, stejně jako je tomu u výběru investiční strategie, podle míry nabízených úroků. S vyššími úroky se ale stejně i zde zvyšuje míra rizika, že se zhodnocení nepodaří. Lidem mladším, kteří do tohoto systému vstupují s dostatečným předstihem, se může podařit dosáhnout vyšších výnosů i díky tomu, že je větší šance zhodnocení prostředků v dynamických strategiích. Pro starší se naopak nabízí spíše výběr z konzervativnějších fondů, které stojí na stabilitě.
Nezapomeňte, že všechny naspořené prostředky podléhají inflaci
Stejně jako u všech ostatních volně uložených prostředků byste měli mít na paměti, že inflace může snížit hodnotu vašich úspor a investic. Proto byste při výběru důchodového spoření měli dbát na dostatečnou míru zhodnocení.
Dále je dobré počítat s dobrým životním pojištěním, které vám může pomoci v případě, kdy dojde k předčasnému zhoršení zdraví. Se stářím se totiž obecně pojí vyšší potřeba zdravotní péče, a proto je zdraví jedním z klíčových faktorů, na které musíme brát ohled. Čím dříve si tedy budeme peníze odkládat, tím budeme mít větší šanci, že ve stáří nedojde ke snížení kvality života.
